Niezależnie od tego, czy chcesz kupić nowy samochód z wyposażeniem klasy premium, czy używane auto z niższej półki cenowej, możesz skorzystać z zewnętrznych źródeł finansowania. Kredyt samochodowy, pożyczka ekologiczna na pojazd elektryczny lub hybrydowy, a może leasing auta używanego? Sprawdź, czym charakteryzują się te zobowiązania.
Kredyt samochodowy na auto nowe lub używane
Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem przeznaczonym na sfinansowanie konkretnego celu, który jest uwzględniony w umowie. Koszt kredytu na samochód jest uzależniony od oprocentowania, prowizji za udzielenie kredytu oraz dodatkowych opłat, np. ubezpieczenia spłaty.
Co warto wiedzieć o spłacie kredytu samochodowego?
W przypadku standardowego kredytu samochodowego spłacasz co miesiąc równe raty odsetkowo-kapitałowe. Jeżeli zdecydujesz się na kredyt balonowy, wpłacasz wkład własny i zyskujesz niższe comiesięczne raty – z wyjątkiem ostatniej. Tzw. rata balonowa, nazywana także wykupową, sięga nawet kilkudziesięciu procent wartości samochodu. Co ciekawe, kredytobiorca może zdecydować, że woli sprzedać samochód dealerowi i zaciągnąć kolejny kredyt balonowy na nowe auto.
Banki stosują różne zabezpieczenia w okresie kredytowania, które mają zabezpieczać instytucję na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. Jednym z nich jest przewłaszczenie lub zastaw rejestrowy.
- Przewłaszczenie z warunkiem zawieszającym – bez wpisywania banku jako współwłaściciela do dowodu rejestracyjnego, ponieważ przeniesienie własności na kredytodawcę następuje dopiero po zaprzestaniu spłacania rat przez kredytobiorcę.
- Przewłaszczenie z warunkiem rozwiązującym – z uwzględnieniem współwłasności banku w dowodzie rejestracyjnym.
Bank wymaga również cesji z ubezpieczenia autocasco. Cesja, czyli przeniesienie praw do odszkodowania z AC, oznacza, że bank w pierwszej kolejności jest uprawniony do otrzymania świadczenia za szkodę, zwłaszcza kradzież pojazdu.
Pożyczka ekologiczna na samochód elektryczny lub hybrydowy
Pożyczka gotówkowa na cele ekologiczne również jest zobowiązaniem celowym. Kojarzy Ci się z zakupem paneli fotowoltaicznych, kolektorów słonecznych albo pomp ciepła? Słusznie, ale pozwala sfinansować także samochód elektryczny lub hybrydowy na preferencyjnych warunkach.
– Nie pobieramy prowizji za udzielenie pożyczki na cele ekologiczne1. Klient może skorzystać ze specjalnych warunków, jeśli przeznaczy minimum 75% przyznanej kwoty na zakup samochodu osobowego z napędem elektrycznym lub hybrydowym, motocykl czy skuter z napędem elektrycznym albo rower elektryczny. Na ten cel pożyczkobiorca może otrzymać od 5000 zł do 70 000 zł w zależności od oceny zdolności kredytowej – tłumaczy ekspert Banku Pekao.
Na czym polega leasing samochodu?
Leasing samochodowy jest szczególnie popularny wśród przedsiębiorców, którzy czerpią korzyści podatkowe z tej formy finansowania auta. Leasingodawcy mają jednak też ofertę konsumencką dla klientów bez działalności gospodarczej.
Leasing konsumencki polega na dzierżawie samochodu od firmy leasingowej w zamian za opłacanie comiesięcznych rat. Nie zostajesz właścicielem pojazdu, chociaż możesz go wykupić na koniec umowy. Dzięki temu rozwiązaniu leasing jest korzystny dla osób, którym odpowiada wymiana samochodu na inny model co kilka lat.
Leasingodawca może wymagać nie tylko wkładu własnego, ale także uiszczenia dodatkowych opłat, np. za zarejestrowanie samochodu czy wyrażenie zgody na wyjazd za granicę. Inne ograniczenia, które nie są stosowane w przypadku kredytu samochodowego, to m.in. obowiązek serwisowania samochodu w autoryzowanych stacjach obsługi i wyznaczenie maksymalnej liczby kilometrów. Jeżeli leasingobiorca będzie użytkował samochód intensywniej, niż przewiduje umowa, poniesie dodatkowy koszt za każdy kolejny przejechany kilometr. Zdarza się, że kierowca musi złożyć wniosek nawet o użyczenie samochodu osobie trzeciej.
Co wybrać – kredyt samochodowy czy leasing?
Wybierając metodę finansowania samochodu, musisz przeanalizować nie tylko koszty, ale także obowiązki nakładane przez bank lub leasingodawcę. O ile bank wymaga zabezpieczenia wierzytelności na wypadek nieterminowych spłat i może zostać współwłaścicielem pojazdu w okresie kredytowania, o tyle masz ogromną swobodę w użytkowaniu auta. Leasingodawca stosuje ograniczenia, aby zmniejszyć ryzyko uszkodzenia samochodu, który prawdopodobnie zostanie zwrócony na koniec umowy.
Pamiętaj też, że w przypadku samochodów elektrycznych i hybrydowych możesz liczyć na preferencyjne warunki finansowania, dzięki którym np. nie zapłacisz prowizji za udzielenie pożyczki na auto.
1 RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki w ramach oferty „EKO PEX” wynosi 9,93% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 13 676 zł, pożyczka zaciągnięta na 46 miesięcy, oprocentowanie zmienne 9,49% w stosunku rocznym, całkowity koszt pożyczki 2691,50 zł (w tym: odsetki 2691,50 zł), całkowita kwota do zapłaty 16 367,50 zł, płatna w 45 ratach miesięcznych po 355,81 zł, 46. rata wyrównująca 356,05 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 13 676 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 8.02.2022 r.
